没有效了，但是你必须有凭证或者有证据证明你已归还借款。比如，有对方收到你归还借款的收条，或者你归还借款时有其他人员在场。
如果已经使用，等额本息还款三年了，再改成等额本金还款，这就很不划算了，因为使用等额本息还款意味着。一开始这三年还款的金额里面大部分还的是利息部分，本金还得非常的少，就是说这三年基本上还的钱，全是还利息了。滑了三年之后再改成等额本金，这个时候就很不划算了。
一般来说，一旦你还款了贷款或信用卡，银行或金融机构会及时更新你的还款信息，并将其报告给征信机构。一般情况下，征信报告会在1个月内显示已结清的状态，但具体时间还取决于银行和征信机构的办事效率。
建议你在还款后1-2个月后，通过征信机构的官方渠道查询自己的信用报告，确认贷款已结清并及时修复可能的错误信息。